26-11-2013, 00:00
Dopłata | Wielkość dopłaty | Miesięczna rata | Suma odsetek | Suma do spłaty (kapitał + odsetki) |
10% (singiel, rodzina bez dziecka) | 22 870 | 1 123 | 134 921 | 337 051 |
15% (rodzina z dziećmi) | 34 305 | 1 060 | 127 288 | 317 983 |
5% po 3 latach | 11 435 | 1 060* | 109 509 | 288 769 |
991** | 120 688 | 299 948 | ||
* - skrócenie okresu kredytowania, rata niezmienna ** - obniżenie raty, okres spłaty nie ulega skróceniu |
Przykład nr 2
• zakup mieszkania w Płocku o powierzchni 85 m2,
• cena transakcyjna 280 500 (3300 / m2).
Uwaga – wyliczenie dla dopłaty 10% ma tylko charakter porównawczy. W praktyce osoby, które mogą otrzymać 10% dopłaty (single, małżeństwa bezdzietne) nie mogą nabyć nieruchomości o powierzchni 85 m2.
Dopłata | Wielkość dopłaty | Miesięczna rata | Suma odsetek | Suma do spłaty (kapitał + odsetki) |
10% (singiel, rodzina bez dziecka) | 16 685 | 1 466 | 176 096 | 493 911 |
15% (rodzina z dziećmi) | 25027,50 | 1 420 | 170 527 | 426 000 |
5% po 3 latach | 8342,50 | 1420* | 157 057 | 404 188 |
1 370** | 165 712 | 412 842 | ||
* - skrócenie okresu kredytowania, rata niezmienna ** - obniżenie raty, okres spłaty nie ulega skróceniu |
Jak widać z powyższych wyliczeń dzięki dodatkowej dopłacie miesięczna rata kredytu ulega tylko niewielkiemu obniżeniu. Otrzymując 5 procent więcej w chwili zaciągnięcia kredytu rata ulega obniżeniu tylko o około 50 do 60 złotych. Również dodatkowa dopłata nie jest elementem, który przesądzi o chęci posiadania trzeciego dziecka. Jeśli o 5 procent wartości nieruchomości zostanie nadpłacony kredyt, to miesięczne raty spadną także o symboliczne 50 złotych. Nieco większe korzyści otrzymamy, jeśli poprzez nadpłatę kredytu zostanie skrócony okres kredytowania. Wtedy to zapłacimy mniej odsetek, jednak ciągle nie są to znaczące liczby.
Zagrożenie utraty zdolności kredytowej
Z dodatkową dopłatą w wysokości 5 procent w ciągu 5 lat od zakupu nieruchomości wiążą się dodatkowe ewentualne problemy. W chwili, gdy zgłaszamy fakt powiększenia się rodziny o kolejne dziecko bank ma prawo zweryfikować naszą zdolność kredytową. Oczywistym jest, że większa rodzina oznacza wyższe koszty utrzymania i takie podwyższone opłaty bank będzie uwzględniał badając ponownie naszą zdolność kredytową. Może okazać się, że z uwagi właśnie na wyższe miesięczne wydatki kredytobiorca może nagle utracić zdolność do spłaty kredytu. Jednak w sukurs przychodzi tutaj mechanizm dopłaty z budżetu państwa w wysokości 5 procent wartości nieruchomości. Wynikająca z tego niższa kwota kredytu oznacza niższe raty kredytowe. Korzyść z obniżenia miesięcznej raty jest na tyle duża, że wzrost kosztów utrzymania nie oznacza utraty zdolności kredytowej. Aktualnie w żadnym analizowanym bank nie ma zagrożenia utraty zdolności kredytowej w przypadku powiększenia rodziny o 3 lub kolejne dziecko. Problemy ze zdolnością kredytową pojawi się, w przypadku gdy banki zaczną liczyć miesięczne koszty utrzymania kolejnej osoby na poziomie minimum 2200 złotych. Aktualnie są to wartości od 800-1500 złotych. Bank może zakwestionować zdolność kredytową także, w sytuacji gdy dochody kredytobiorcy ulegną obniżeniu w trakcie spłaty kredytu.
Powyższe opracowanie jest wyrazem osobistych opinii i poglądów autora i nie powinno być traktowane, jako rekomendacja do podejmowania jakichkolwiek decyzji związanych z opisywaną tematyką. W szczególności nie stanowi analizy inwestycyjnej, ani analizy finansowej, ani rekomendacji w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz.U.2005, poz. 206 nr 1715) oraz Ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi (Dz.U.2005, Nr 183, poz. 1538 z późn. zm.).
Dom Kredytowy NOTUS S.A. ani jego pracownicy nie ponoszą odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne podjęte na podstawie niniejszego opracowania, ani za szkody poniesione w wyniku decyzji inwestycyjnych podjętych na podstawie niniejszego opracowania.
Podobne artykuły
Komentarze