05-02-2020, 12:20
Kupno mieszkania lub domu na kredyt to dla wielu osób jedyny sposób na spełnienie marzeń o posiadaniu własnych czterech kątów. Ceny nieruchomości nadal utrzymują się na bardzo wysokim poziomie, a sporej części Polaków nie stać na samodzielne sfinansowanie inwestycji.
W tej sytuacji kredyt hipoteczny często okazuje się jedynym możliwym wyjściem. Chcesz otrzymać środki na zakup mieszkania? Sprawdź nasz poradnik.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, zaciąganym nawet na 30 lat. Środki pozyskane w wyniku kredytu można przeznaczyć na zakup mieszkania, domu lub działki budowlanej, ale także na budowę lub remont nieruchomości. To narzędzie finansowe cieszy się dużą popularnością wśród Polaków – z danych BIK wynika, że w 2018 roku przyznano 227,3 tys. kredytów, a suma zobowiązań wyniosła ponad 56 mld złotych. Kredyt jest zabezpieczony hipoteką, czyli ograniczonym prawem rzeczowym, które jest wpisywane do księgi wieczystej. Wpis widnieje tam, dopóki kredytobiorca nie spłaci zobowiązania wraz z odsetkami.
Kredyt hipoteczny jest obwarowany wieloma formalnościami, a cała procedura wnioskowania o środki z reguły trwa minimum miesiąc. Według obowiązujących przepisów banki mają 21 dni na wydanie decyzji, ale praktyka pokazuje, że często terminy ulegają wydłużeniu, np. ze względu na konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów. Warto zatem uzbroić się w cierpliwość. Przy wydaniu decyzji bank sprawdza wiarygodność finansową kredytobiorcy, a przede wszystkim jego zdolność kredytową. Na zdolność mają wpływ przede wszystkim:
Bank weryfikuje również rejestry dłużników, żeby sprawdzić, czy klient nie zalega ze spłatą innych zobowiązań – kredytów, pożyczek, a nawet mandatów. Sprawdzane są również bazy Biura Informacji Kredytowej, które wydaje specjalną ocenę punktową, świadczącą o wiarygodności danego kredytobiorcy. Na tzw. scoring wpływają wszystkie zobowiązania, które do tej pory zaciągnął klient.
Jeśli chodzi o warunki kredytu hipotecznego, to kluczowe jest również posiadanie przez kredytobiorcę wkładu własnego. Bank nie oferuje finansowania całej kwoty potrzebnej do zakupu nieruchomości – obecnie klient musi dysponować kapitałem w wysokości minimum 10% wartości mieszkania lub domu. Niektóre banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20%, warto zatem już wcześniej gromadzić środki. Pieniądze są też potrzebne na pokrycie innych kosztów – między innymi podatku PCC czy wynagrodzenia notariusza.
Wszystko zależy od tego, na jakiej podstawie klient osiąga dochody. Inne dokumenty będą wymagane od osób zatrudnionych na umowę o pracę, a inne od prowadzących działalność gospodarczą czy utrzymujących się z renty. Klient powinien przygotować:
To standardowa lista dokumentów wymaganych przy wniosku o kredyt hipoteczny. Banki mogą oczywiście stosować też inne kryteria i oczekiwać np. zaświadczeń z Urzędu Skarbowego.
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, które będzie obciążać domowy budżet przez wiele lat. Przed podjęciem decyzji należy zatem dokładnie zweryfikować ofertę i porównać ją z innymi dostępnymi na rynku. Warto w tym celu wykorzystać narzędzia dostępne online, np. ranking kredytów hipotecznych, który informuje o kosztach zobowiązania – oprocentowaniu, prowizji, obligatoryjnych ubezpieczeniach oraz innych składnikach kredytu. Praktyczny kalkulator pozwala obliczyć wysokość miesięcznej raty i upewnić się, jakie oferty są najkorzystniejsze. Warto również poprosić o pomoc profesjonalnego doradcę kredytowego.
Artykuł sponsorowany
Podobne artykuły
Komentarze